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朝４時起きの税理士　見田村です。

いつもありがとうございます。

資金繰りの厳しい中小企業が多いですね・・・。

そこで、今日の１分セミナーは

「定期預金の拘束」、「リスケ」について解説します。

２/２３のメルマガで定期預金を銀行に拘束されている話をしました。

http://www.77setsuzei.com/magazine/2010/02/23/post_79/

先日、新規のお客様にこれと同じ内容のアドバイスを行ない、

「他の方の役に立つならば、概要を公開してもＯＫ」

というご了解を頂いたので、ご紹介します。

このお客様は

○　黒字だが、資金繰りは厳しい

○　毎月、社長からの借入金で回し、社長借入金が大きくなる状態

○　普通預金の残高は１，０００万円

○　拘束されている定期預金は７，０００万円

○　毎月の元金返済額は３５０万円

○　融資はプロパー融資と保証協会付きの融資（合計２億５千万円）

○　プロパー融資に関しては担保あり

という状況でした。

普通預金と元金返済額のバランスだけを考えても厳しいですよね。

「これだけ苦しいのに、今までの税理士は何を見ていたのだろう」

と思いました。

そこで、お客様から定期預金と借入金を相殺する旨を伝えてもらいました。

銀行は３月決算が目の前ということもあり、

支店長と担当者が飛んできたそうです。

しかし、金融庁の監督指針を印刷し、

内容と根拠のご説明もしておいたので、きちんと交渉されたそうです。

結果、借入金２億５，０００万円は１億８，０００万円になりました。

これで資金繰りはかなり改善されます。

このお客様は２ヶ月に１回、私が訪問している地方のお客様なのですが、

銀行の言うとおりになっていました。

このお客様に限らず、

「銀行の言うことだから、従うしかない」と思っている方は多いですね。

しかし、そんなことはありません。

交渉すればなんとかなることまで、

そのまま受け入れている場合も「多い」のです。　

リスケ※の交渉も全く同じです。

※　銀行に対する返済条件の変更

リスケをお願いすると、銀行は代わりの条件を提示してきます。

たとえば、

○　金利の引き上げ

○　担保の追加

○　保証人の追加

などです。

しかし、これらを全て受け入れる必要はありません。

金利をどれだけ引き上げるかについても、交渉できます。

ちなみに、金利の引き上げについては、

金融庁のガイドラインに「リスケをするなら、金利を上げなさい」

と書いてあります。

だから、一定の引き上げは飲まざるを得ないのですが、

言いなりになる必要はありません。

基本的には「＋０．５％」という交渉をすべきです。

ただし、銀行が【ものすごく強硬な態度】の場合は別となります。

リスケの話は別の回のメルマガでがっちり書きますが、

大切なことは、

○　交渉すること

○　銀行の言うがままにならないこと

です。

平成１８年６月に公正取引委員会が発表した資料でも、

中小企業の多くが【納得しないまま】、

銀行の言うとおりになっている実態が明らかにされています。

当然、この中には交渉すればなんとかなったことも【必ず】あるはずです。

大切なことは「交渉すべきことは勇気をもって交渉する」ことなのです。　　　

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